Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est élément essentiel à toute opération de crédit. En effet, en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi, elle couvre le risque d’impossibilité de remboursement de vos mensualités et se chargera de rembourser l’établissement de crédit.

Depuis 2010 et l’instauration de la loi Lagarde, les emprunteurs sont libres de choisir l’assurance prêt immobilier qu’ils souhaitent. Cette opération est nommée délégation d’assurance.

Le recours à la délégation d’assurance permet de réaliser des économies non négligeables sur le coût total de votre crédit.

Lors de la recherche de votre financement, nous étudions également les offres d’assurances emprunteur des meilleurs acteurs sur le marché, afin de vous proposer le contrat vous offrant la meilleure couverture au meilleur prix.

Quelles sont les garanties du contrat d’assurance emprunteur ?

Lors d’un crédit immobilier ou d’un rachat de crédit, l’assurance emprunteur permet de couvrir 3 risques principaux, dont les deux premiers sont à isoler du dernier :

  • Le risque décès
  • La perte totale et irréversible d’autonomie
  • L’interruption temporaire de travail.

Les deux premiers risques sont traités de la même manière, c’est-à-dire que l’assurance vient rembourser la dette à hauteur de la quotité souscrite (en pourcentage du prêt).

Il est important de noter que la perte totale et irréversible d’autonomie est reconnue à partir de 66% d’invalidité auprès de la sécurité sociale, ET lorsque l’individu est dans l’incapacité de réaliser seul 3 des 4 gestes de la vie quotidienne en toute autonomie : se laver, s’habiller, se déplacer, se restaurer.

La couverture des deux premiers risques est conseillée et exigée dans la plupart des cas par les banques pour tout achat immobilier, mais pour l’achat de sa résidence principale il est indispensable de rajouter l’ITT. (Arrêt de travail). Sur cette garantie, il y a 3 mois de carence la Sécurité Sociale maintient les revenus à l’identique durant cette période pour les salariés. C’est au quatrième mois que l’assurance prend le relais qui vient se substituer de manière indemnitaire ou forfaitaire à la diminution de revenue induite.

Comment fonctionne une assurance emprunteur ?

Après une simulation effectuée par votre courtier permettant de comparer différentes assurances en fonction de votre profil, vous allez sélectionner une assurance. Elle permettra de couvrir les risques évoqués précédemment. Le montant de l’assurance est personnel, c’est-à-dire qu’il est calculé entre autres en fonction de votre sexe, âge, profession, état de santé… 

Une fois votre contrat d’assurance souscrit, vous allez régler des cotisations tous les mois et dès lors qu’un risque couvert survient, l’assurance se mettra en fonctionnement. La durée de l’assurance suit celle du crédit.

Peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Vous n’êtes pas dans l’obligation de choisir l’assurance proposée par votre banque, vous pouvez par exemple utiliser un comparateur et souscrire auprès d’un autre assureur, c’est ce que l’on appellera une délégation d’assurance. Il faut prêter attention dans ce cas au fait que cet autre assureur propose des garanties équivalentes.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité grâce à la loi Hamon de changer votre assurance à tout moment au cours de la première année de votre prêt immobilier. Il reste nécessaire cependant de faire une demande de résiliation auprès de l’assureur avec lequel vous vous êtes engagé tout en présentant un contrat d’assurance présentant au moins le même niveau de garantie.

Passé ce délai de la première année, vous pouvez changer d’assurance de manière annuelle grâce à la loi Bourquin (amendement Bourquin) en prenant en compte la date de la signature de votre offre de prêt et en en faisant la demande avec deux mois de préavis.

Comment résilier son assurance emprunteur ?

Vous pouvez résilier votre assurance en effectuant une demande de résiliation. Pour se faire, vous devez la transmettre à votre banque par lettre avec accusé de réception. Le délai est au minimum de 15 jours avant la date anniversaire s’il s’agit d’une résiliation qui a lieu au cours de la première année de souscription, et de deux mois minimum si elle concerne une résiliation annuelle. 

S’il s’agit d’une délégation d’assurance, vous devez informer la banque mais aussi le premier assureur.

Comment récupérer son assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité dans certains cas de réclamer une partie des bénéfices de votre souscription. En effet, vous avez le droit en tant qu’assuré de demander une rétrocession de la surprime appliquée lorsque les risques garantis ne sont pas survenus.

Vous devez le cas échéant effectuer une réclamation par lettre avec accusé de réception auprès de votre banque et assureur en vous appuyant sur l’article L. 331-3 du Code des assurances.

Comment calculer le taux d’une assurance emprunteur à Toulouse ?

Si le taux d’assurance est calculé en fonction du capital initial, il faut le multiplier par le montant de l’emprunt puis diviser par 12. Cela vous donnera le montant de vos mensualités qui, pour rappel, resteront les mêmes tout au long du crédit. 

S’il est calculé en fonction du capital restant dû, ce taux est variable en fonction de l’âge de l’assuré.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le calcul des cotisations de l’assurance emprunteur peut se faire de différentes manières : selon le capital initial ou selon le capital restant dû. 

Si la méthode utilisée est celle du capital initial, le montant de la cotisation est alors linéaire tout au long du contrat, puisque le montant de votre emprunt initial n’est pas amené à se modifier. 

Si en revanche la méthode utilisée est celle du capital restant dû, le montant de la cotisation est actualisé selon le capital qu’il reste à rembourser et de ce fait cela entraînera une évolution sur le paiement mensuel de votre assurance.

Comment calculer le remboursement de l’assurance emprunteur ?

Vous ne pouvez pas faire ce calcul seul. Si vous souhaitez réclamer un remboursement, il est préférable de se rapprocher d’une association pour avoir leurs conseils.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Dans la loi, rien n’oblige à contracter une assurance lors d’une souscription d’emprunt : en cas de crédit à la consommation ou auto vous n’y serez pas contraint, en revanche le prêteur peut en exiger une lors d’un crédit immobilier. 

Cette souscription permet d’assurer l’emprunteur au cas de survenance de différents événements. Généralement, la couverture minimale de risques exigée par les banques est celle du décès et de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Se rajoute à ces deux risques lors d’un achat d’habitation principale l’interruption totale ou partielle de travail.

Le niveau de protection est aussi à déterminer, et sera en corrélation avec la prise en charge de l’assurance au cas de survenance du risque (assuré à 50%, 100%…).

Comment souscrire une assurance emprunteur ?

Pour souscrire une assurance emprunteur, vous serez dans l’obligation de remplir un questionnaire sur votre état de santé, qui nécessitera un décryptage par le médecin de l’assurance et restera dans votre dossier. Ce questionnaire est bien entendu confidentiel.

Quelle assurance emprunteur choisir à Toulouse ?

LV Courtage a mis en place chaque convention au niveau national avec la plupart des assureurs ce qui permet d’obtenir les mêmes conditions, partout sur le territoire.

Comment négocier son assurance emprunteur à Toulouse ?

Afin de négocier au mieux votre assurance emprunteur, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance, comme LV Courtage. Cela vous permettra d’obtenir une assurance au meilleur coût, avec les meilleures garanties.

Quel est le marché de l’assurance emprunteur à Toulouse ?

Il n’y a pas de marché spécifique de l’assurance emprunteur à Toulouse. Le marché est national puisque les compagnies d’assurance le sont.